民生银行"飞单"金额或少于30亿 填坑票据造假存疑

何琴

今日，市场传出的民生银行北京分行航天桥支行“飞单”案，引发了业内高度关注。

据媒体报道，此事牵涉“萝卜章”票据造假及销售“飞单”两个环节，据称，该支行管理层向私人银行客户违规销售未经总行审批的理财产品，用以表外放贷，掩盖约30亿元的票据造假窟窿。

但第一财经记者从民生银行北京分行消息人士处获悉，目前该行已经了解到的情况是，从私行客户向支行报送的合同看，“飞单”所涉金额与所传的30亿元差距较大，实际可能少于这一数目;在市场传出票据造假“萝卜章”事件后，该行今日也已经展开票据业务的内部调查。

上述消息人士还告诉记者，民生银行北京分行在支行层面基本没有票据业务，商票业务、商票贴现与私行，在支行层面也很难做到穿透到一起。在他看来，航天桥支行通过向私行客户卖假理财，填补票据造假“黑洞”的逻辑不合理，具体情况有待进一步核实。

内部管理失控

私人银行业内人士表示，从市场传出的现有消息看，可以看出民生银行分支行存在一定内部管理失控。

记者了解到，在一家股份制商业银行中，如果客户管理资产(AUM)高于100万元，营业厅主任与理财客户经理会一同协管客户，这种制度设计既为了尊重客户、拉拢生意，也起到两双眼睛一起防范，规避一线客户经理小动作的作用。

而对于AUM大几千万元的私人银行账户，一般都是客户经理带着支行分管零售的副行长亲自登门拜访。300万元以上金额的账户转出，一线团队负责人以及分管零售的副行长都会非常警觉。

然而，在民生银行“飞单”案中，航天桥支行行长张颖却扮演了主角。民生银行表示，张颖已经被带走接受公安部门调查。另据媒体报道，该行副行长肖野“失联”，尚未归案。

“私行‘飞单’事件近几年已经很少听说，特别是从销售人员到支行行长全面失控更闻所未闻。”一位某股份制商业银行私行部门负责人对记者指出。

同时，民生银行北京分行对于支行“飞单”事件的后知后觉也让外界困惑。上述股份制私行负责人表示，如果支行的监督机制失控，管理支行的分行还可以从客户银行卡上资金变动情况中发现异常。

他还指出，像民生银行等一些股份行设有私人银行事业部，在分行一级也有私行部，主要身兼管理、营销两大职能。如果支行一名客户够得上私行级，分行私行部便会知晓，所以，对支行私行客户的“飞单”情况，应能第一时间掌握。

但直到私行客户发现端倪并询问后，北京分行才察觉支行“飞单”。市场消息指出，“民生银行北京分行意外发现该产品并不存在，上报总行后，民生银行总行迅速报案。”

“飞单”年化高达8.4％

根据市场消息，张颖及航天桥支行其他工作人员向民生银行私行客户销售的虚假理财产品是“让利理财转让”产品，半年期年化利率高达8.4%，相当诱人。

以高收益诱骗消费者是不法分子惯用的手段。一般情况下理财客户经理“飞单”后都会投一些虚假的信托产品，类似这样的收益权转让项目也比较常见。业内人士表示，这种产品未来的还款来源不清晰，或者根本就是“庞氏骗局”。

正常的私行通过代销的渠道也会投收益权转让产品，但银行会经过一定尽调程序，还会有抵押品，通过银行绿色通道所认同的信托公司代为做投顾管理。

某股份行私人银行人士指出，从私行银行端看，产品投资的收益率一般是个位数，扣除行政费用、通道管理费、银行中收等，客户能拿到的收益率在5%～6%已经算高的。“8.4%的收益率高得不合理。”

上述私行人士表示，无论是普通客户购买理财产品，还是私行客户购买高端理财，从客户端看，一般情况下客户都无法辨别理财产品真伪，以及合同上公章的真伪。

在私人银行业内，目前线下签合同的情况已经少之又少，接近90%以上产品都是线上销售。网上购买风险相对可控，线上销售由于是在银行官网网页上完成操作，所以不易发生“飞单”情况。

目前唯独在线下广泛涉及的私行产品是家族信托。由于信托无法以个人名义开设账户购买，而是以公司形式，所以必须要通过线下完成。对此，一位私行负责人告诉记者，线下销售总行查得很严格，分行所在地的当地银监部门也会去核对纸质合同。分行接受银监检查时，会对线下销售进行特别检查。

银监整治金融乱象

除了“飞单”之外，民生银行航天桥支行被曝光的“萝卜章”票据造假也显示，此类风险事件绝非鲜见。

私刻、盗用印章为客户办理开户、支付、存贷业务或账外经营，也就是所谓的“萝卜章”。此前银行爆出的连串风险事件，大部分都与员工内外勾结、“萝卜章”频现有所关联。例如广发银行因为侨兴私募债的风险问题陷入“萝卜章”事件，农行陷内部员工伪造公章、凭证诈骗数亿资金等。

4月7日，银监会下发《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》(5号文)，已提出要对包括“萝卜章”“飞单”等在内的银行业存在的金融乱象进行集中整治。

在5号文中银监会梳理出具体问题清单，让银行“对号入座”进行自查。这些乱象的表现形式涵盖股权和对外投资、机构及高管、规章制度、业务、产品、人员行为、行业廉洁风险、监管履职、内外勾结违法和非法金融等十大方面，共计35项。

在产品销售环节，银监会就列举了“飞单”等一些乱象。一位股份行理财人士对第一财经记者表示，近年来“飞单”已经有所好转，但还不乏银行理财销售承诺回报的情况，同时理财产品信息披露也还需要完善。内外勾结违法方面，则重点指出“萝卜章”现象。