[“理”上往来]50多人“被贷款”问题出在哪儿？

众山小

　　日前，山西省大同市天镇县的很多农民发现，自己竟然莫名其妙背上了贷款且逾期未还，贷款银行是天镇县农村信用合作社联合社。此事一传十十传百，很多人因为担心自己遭遇同样的事情，纷纷到当地人民银行排队查询。当地警方表示，已有50多人因“被贷款”前来报案，但尚未立案。近日，银监部门已经责成天镇县信用联社自查。

　　农民“被贷款”问题会出在哪儿？

　　卞广春

　　按照常规贷款发放的程序，借款村民向银行提出贷款申请后，银行工作人员会到村民家中调查，并对村民的家庭情况、经营情况、信用状况及其贷款偿还能力等进行综合评价。在调查满意的基础上，银行再与村民签订贷款合同，明确贷款用途，约定贷款还款期限，必要时还需要村民提供抵押、担保手续，才能从银行获得贷款。然而，村民没有向银行申请贷款，也没有就贷款问题与银行签订协议或合同，涉事村民对“被贷款”完全不知情。因而，如无意外，“被贷款”问题应该出在涉事银行身上。

　　村民“被贷款”情况在多个信用社出现，与银行“内鬼”作案骗贷的可能性关系不大。而且，对“被贷款”，似乎信用社并不担心虚假贷款存在的风险，在村民提出质疑后，反而回应说“会尽快处理”，看起来对此胸有成竹。

　　笔者估计，信用社冒用村民信息贷款，可能是为了骗取相关方面的利息补贴。天镇县是我国扶贫开发重点县，政府会对村民贷款提供优惠政策，即以财政贴息等方式，以减轻村民贷款的负担。根据银行提供的信息获得贴息拨款，银行再冒名贷款，本应由村民享受的优惠政策，等于完全让涉事银行占了便宜。还有一种可能是，信用社虚增贷款，来满足行业升级需要，并无其他用意，也不会追究相关村民的责任。但不论为了什么，都有造假嫌疑。

　　因此，相关方面有没有给天镇县下达利息补贴政策，是尤其需要关注的。如果信用社借冒名贷款骗取相关补贴，将优惠政策据为己有，必须予以严惩。信用社不讲信用，村民却要为“被贷款”背信用记录不良的“黑锅”，由此产生的问题，需要涉事银行解释清楚，避免涉事村民日后在贷款等方面受到无辜牵连。

　　农民频繁“被贷款”不是小问题

房清江

　　发生在山西大同天镇县的农民“被贷款”事件，因为一纸个人信用报告而露出水面，身份被冒用贷款呈现出“多米诺”效应，先后一两百人到人行查询信用记录，50多人因“被贷款”向公安机关报案。报道显示，这些“被贷款”都集中在农村信用社，并在几个乡镇基层社呈“多发”状态，那么，这些是偶然还是必然？借用一句俗话，一条鱼病了是鱼的问题，而一池鱼病了则是水的问题。

　　信用社一直以来都是集体所有制的金融合作机构，主是针对农村的小额贷款。长期以来，信用社在贷款业务中没有健全抵押、担保等风险制约机制、贷款清收责任机制、呆账核销责任追究机制。在监管缺失的情况下，更容易导致种种乱象的发生。近些年，一些地方推进信用社改制，对农村信用机构贷款进行清收，数据显示不良贷款比例较大具有一定的普遍性。

　　农民“被贷款”不是小问题，个案不能止于给“被贷款”农民一个说法，还需要澄清诸多未竟之问：还有多少农民“被贷款”？这些“被贷款”都被谁拿走了？这些“被贷款”都是谁经办的，如何审查的？应该来说，要回答这些问题不是难题，因为每一笔贷款都有确切的记录，搞清了这些，真相便水落石出。关键在于，谁来监管这些金融业务，给防范金融腐败金融违法犯罪筑起一道防火墙，给公民权益撑起一把保护伞，而不是靠公安机关在末端治理。