正常的利率上调不是“存款大战”

何琴

针对近期个别银行上调存款利率的行为，部分媒体在报道中使用了“存款大战”、“利率大战”等词语。中国银行业协会行业发展研究委员会主任、交通银行首席经济学家连平向媒体表示，对部分银行存款利率上浮不必反应过度。

一方面要求加快金融改革力度、加快利率市场化步伐，一方面又对部分银行上调存款利率不理解，将其归结为“存款大战”、“利率大战”，一些人对金融改革和利率市场化的认识，为什么会如此矛盾？到底是真心希望加大金融改革力度、加快利率市场化步伐呢，还是希望金融改革和利率市场化必须局限于自己的认知范围之内，必须给金融改革和利率市场化划定一个圈，只能在这个圈子范围内运动？如果是后者，金融改革和利率市场化如何还能向前推进？

为了适应市场化需要，也为了进一步与国际接轨，近年来，金融改革加大了力度,利率市场化加快了步伐，贷款、存款利率基本放开，银行可以依据市场变化和经营需要，对存贷款利率作出及时调整。正因为在利率市场化方面迈出了重要步伐，银行和企业之间的距离正在拉近，企业在利率方面可以不再完全听从于银行，银行在向企业提供信贷服务时也不能再高高在上，双方可以比较平等地坐下来进行协商和谈判，以在利率等方面达成合作意向。因此，面对市场变化，部分银行对利率作出调整，也就十分正常，与“存款大战”、“利率大战”根本挂不上钩。退一步讲，就算是“存款大战”、“利率大战”，在完全的市场体系下也属正常。只有出现不规范的揽储行为，才需要按照相关规定予以约束与处罚，而不应当对整个吸储行为全盘予以否定。

面对部分银行出现的利率上调行为，有的人立马想到“存款大战”、“利率大战”，说明认识还停留在市场没有放开的阶段，停留在默认银行业必须垄断的阶段。改革的目的就是为了打破传统的思维模式，打破影响经济发展的障碍，从而确立真正的市场化意识。而打破传统思维模式、消除发展障碍，不只是某些个部门、单位和企业的事，而是全社会的事，是每一个对改革能够产生影响的群体和个体的事。从此次部分银行利率上调引发“存款大战”、“利率大战”的争论来看，有的人推动改革的决心并不坚定，而是存在着比较矛盾的心理，既对改革提出这样或那样的要求，对垄断等深恶痛绝，希望加快改革、打破垄断、实现市场化，又在面对改革和市场化时，接受不了出现的新变化、新气象，甚至变成了改革的阻力和障碍。

据介绍，我国主要商业银行都已加入《银行业利率自律公约》，并且根据央行对商业银行的考核监管体系（MPA考核），过度竞争将在考核中“一票否决”。也就是说，利率上调也好，下调也罢，都是有规则可循，有规矩可讲的，不可能随意调整、随意成为脱缰的野马。真正要防止的，可能是在冲基数过程中出现的、主要是以个人发生的暗中补贴储户的高息揽储，因为，这些往往与个人利益挂钩。

这就意味着，在如何对银行进行考核过程中，也要提出更加科学、合理、规范的办法与措施，防止银行冲基数。因为，只要有冲基数的行为存在，就不可避免地会出现高息揽储这样的现象。到时候，可能又要引发“存款大战”、“利率大战”这样的争论。毫无疑问，这也是利率市场化不应当发生的现象。

总体上看，我国金融业改革的力度在不断加大，利率市场化的步伐也在不断加快，但因为在现实生活中存在诸如高息揽储等方面的行为，继而也容易造成“存款大战”、“利率大战”等方面的争论。这就进一步提醒有关方面，金融业深入推进改革的同时，相关的监管制度和监管手段要及时跟上。