车险改革今日实施：交强险保费最多可打五折，对险企有何影响

微言网编辑部

车险综合改革今日起正式实施。

根据银保监会此前发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《指导意见》），这一新政自2020年9月19日起开始施行。银保监会当时表示，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

9月19日凌晨，中国太平、中国平安、中国太保等公司先后发布消息称，成功签发车险综合改革后第一张保单。

你的交强险最多能优惠多少？银保监会给出了5套方案

就《指导意见》来看，在交强险方面，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

《指导意见》结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

具体而言，银保监会根据不同地区情况，设置了ABCED共5套方案。具体包括：

1.内蒙古、海南、青海、西藏4个地区实行费率调整方案A，即[0.50,1.30]；

2.陕西、云南、广西3个地区实行费率调整方案B，即[0.55,1.30]；

3.甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆5个地区实行费率调整方案C，即[0.60,1.30]；

4.北京、天津、河北、宁夏4个地区实行费率调整方案D，即[0.65,1.30]；

5.江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁波20个地区实行费率调整方案E，即[0.70,1.30]。

上述责任限额和费率浮动系数从2020年9月19日零时起实行。就过渡期安排来看，对于9月19日零时后发生道路交通事故的，新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。

商车险责任限额最高提至1000万元

根据《指导意见》，此次车险改革拓展了商车险保障责任范围，引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。与此同时，还支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。

就责任限额来说，《指导意见》支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。

《指导意见》明确支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。引导行业规范增值服务，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款。

在商车险条款费率市场化形成机制方面，《指导意见》表示，引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

《指导意见》还提出，逐步放开商车险自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。

行业人士如何看待此次车险改革？

瑞士再保险中国总裁陈东辉认为，此次车险改革实现了四大突破：产品结构进一步简化、费用率实打实下降、交强险保障显著提高、自主定价逐步放开。改革以消费者权益为立足点，并以此为核心加强了车险对社会的保障作用，推动服务创新，打造以保险为中心的生态圈服务体系，同时也对行业的定价能力、运营能力和服务能力提出了更高的要求，最终推动财产保险业向高质量发展转变。

对于国内大型财险公司和中小财险公司而言，此次车险改革意味着什么？

多位大型保险公司财险负责人向澎湃新闻表示，此次车险综合改革是以保护消费者权益为目标，改革是让利客户，同时倒逼公司提高经营管理能力，总的来看是件好事。

一位中小财险公司高管则告诉澎湃新闻，对大部分中小险企来说，会加大放弃车险冲规模的决心。对于不同规模的公司限制不同的代理费标准已经为过去证明了其无用性，而赔付成本上升对中小险企的冲击更大。中小险企要么收缩甚至是退出，要么另走一条路，革新车险模式。车险模式的革新仍然受到监管要求的制约，只能在业务流程和作业技术上改良性优化。

瑞士再保险最新发布的报告也指出，短期来看，本次改革后有可能出现市场价格竞争加剧，综合成本率上升，部分保险公司保费收入下滑，出现承保亏损，改革后行业短期的波动将是大概率事件，保险公司需要做好预期和应对方案。

不过，报告同时指出，从中长期来看，车险市场将走上更加健康发展的轨道。针对中小公司的竞争压力，此次改革明确提出 支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更加宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。未来中小保险公司专业化转型将成为趋势，也将进一步健全多层次财险市场体系。